保险是家庭风险的“安全垫”，理赔是保险价值的最终体现。在日常投保过程中，不少消费者因忽视如实告知、保费缴纳等细节，埋下理赔隐患，最终面临拒赔或保单失效的困境。结合中英人寿湖北分公司真实理赔案例，现以案释法、以案明理，提醒广大市民守住投保诚信底线，守护自身保险权益。

典型案例一：善用自动垫交，守护保障不中断

市民H女士于2019年为自己投保了中英人寿重大疾病保险，年交保费4359元，保障终身。投保时，合同约定开启了保费自动垫交功能。后续几年，H女士均按时缴纳保费，保障正常有效。2024年起，H女士因家庭经济原因，先后两期续期保费未能按时缴纳。保险公司工作人员多次通过电话、短信、微信提醒缴费事宜，告知保单缴费期限及相关权益，但H女士忙于经营事务，迟迟未完成保费缴纳。

按照保险合同约定，该保单支持保费自动垫交。在60天宽限期届满后，若投保人仍未缴纳保费，保险公司将自动动用保单现金价值垫付应交保费，维持保单持续有效。在后续长达近两年的时间里，该保单正是依靠自动垫交功能正常存续，各项保障责任并未中止。

2026年5月，H女士身体出现不适，经医院确诊患上乳腺重大疾病，符合保险合同约定的重疾赔付条件。家属第一时间向中英人寿湖北分公司提交理赔申请。理赔工作人员核查保单状态、缴费记录、医疗诊断资料后确认：保单虽有两期保费未手动缴纳，但全程通过保费自动垫交功能维持效力，保单处于有效状态，出险事故属于保险责任范围。最终，公司按照合同约定，向被保险人足额给付重疾保险金，理赔款项及时到位，为H女士家庭缓解了大额医疗开支压力。

1、保费自动垫交的作用

长期人身保险合同中，保费自动垫交是保险公司为投保人设置的一项便民权益。投保人在投保时勾选同意该功能，在宽限期结束后若未缴纳保费，系统将自动使用保单现金价值垫付当期保费，让保单继续有效，避免因短期资金周转问题或遗忘缴费导致保单直接失效，保障不会中断。

需要注意的是，垫交的保费会产生相应利息，后续投保人补缴保费及利息后，保单现金价值可恢复正常；若现金价值不足以垫付保费，保单才会终止效力。

2、区分保单中止与垫交有效

很多很多客户混淆“保费未交”和“保单失效”。在60天宽限期内出险，可正常理赔；宽限期后未缴费，若已开启自动垫交，保单持续有效；若未开启自动垫交，保单效力中止，中止期间出险不予赔付。本案中正是因为客户投保时开通了自动垫交功能，才守住了保障。

典型案例二：既往病史刻意隐瞒，重疾理赔被驳回

Q女士于2018年投保了公司百万医疗保险。在保险公司健康告知环节明确询问既往病史时，Q女士全部勾选“无异常”。投保一年后，Q女士因脑梗死住院，并向公司提交理赔申请。后经公司调查发现，客户在投保前有多次住院病史，包括腰椎间盘突出症、粥样硬化伴血栓形成、右下肢疼痛原因待查、左室舒张功能减低、混合痔、泌尿道感染、B超提示血吸虫肝病等多种病症。其既往健康异常情况足以影响保险公司的承保决策。依据《中华人民共和国保险法》第十六条，投保人故意不履行如实告知义务，保险公司有权解除保险合同，对合同解除前发生的保险事故不承担赔付责任，并不退还保费。最终，保险公司依法解除保单，不予理赔。

风险警示与投保建议：

坚持如实告知。对于健康状况、职业类别、生活习惯等保险公司询问的信息，务必据实填写。病历、体检报告、就医记录都会成为理赔核查的依据，侥幸隐瞒只会得不偿失。

保险的初心是分担风险、守护民生。中英人寿湖北分公司始终坚守合规经营理念，践行“悦赔伴·悦安心”理赔服务承诺，以专业、高效、暖心的理赔服务守护客户权益。也呼吁广大市民树立正确的保险观念，守住诚信底线，让保险真正成为抵御人生风雨的坚实保障。